소로스(SOROS) PG결제 단말기 / 결제가 되기까지 (VAN, PG, 간편결제)

소로스(SOROS) PG결제 단말기 / 결제가 되기까지 (VAN, PG, 간편결제)

 

핀테크 업종에 대해서 살펴본 사람들이라면 VAN, PG, 간편결제에 대해서 많이 들어봤을 것이다. 각각의 영역이 확대될거라는 긍정적인 얘기만 있을 뿐 서로 무엇이 다른지 정보는 찾기 어려워 나름대로 정리해보았다. 각각의 수익률 구조에 대해서도 찾고 싶었지만, 계약사마다 달라 대략적으로만 추측해볼 수 있을 뿐이며, 그 마저도 간편결제에 대해서는 자체 플랫폼에 따라 상이하여 알아보는 것이 쉽지 않았다. 대략적인 수익률 구조에 대해서는 아래 이전 게시물을 참고하길 바라며, 여기서는 간략한 정의와 구분을 해보았다.

결국은 이러한 변화가 새로운 시장을 창출했다기보다는 사용자 편의에 맞춰 주어진 파이를 나눠가지는 것이 아닌가 하는 의심이 들고, 대부분의 4차 산업혁명의 업종이 유사하겠지만 영세 자영업자와 기존 산업의 이익이 시장을 점유하여 규모를 가지며 플랫폼을 선점한 업체에게 조금씩 넘어가는 구조라고 느껴지기도 한다.

 

1) 현금결제

우리는 오래전부터 물건을 구매할 때 현금을 지불했다. 한국은행에 따르면 2017년 국내 현금사용률은 23% 수준으로, 현재는 더 하락했을 것으로 예상된다. 현금을 들고 다니는 사람의 비중은 갈수록 줄어들고 있으며, 현금결제를 대체할 다양한 방식이 등장했다.

 

2) 카드결제 (오프라인)

카드의 등장은 현금의 사용을 급격히 줄였다. 카드의 사용을 위해 도입된 것인 VAN (Value Added Network, 부가가치통신망) 이다. 통신사업자의 회선을 통해 정보 전송은 물론 정보축적, 가공, 처리할 수 있는 서비스를 통칭하는 말로, 카드결제에서 카드정보와 거래정보를 중계처리하는 역할을 한다. 이를 통해 판매자는 카드사와의 개별 계약 없이 VAN 사업자를 통해 모든 카드사의 결제를 처리할 수 있다.

신용카드 가맹점 수수료 인하와 VAN 수수료 정액제에서 정률제로의 변경은 국내 VAN 사업자에게 악재가 된 것으로 보인다. 현재는 나이스정보통신, 한국정보통신, NHN한국사이버결제 등이 오프라인 VAN 업체로 있다.

 

3) 카드결제 (온라인)

카드를 온라인결제에서 사용하는 경우에 적용된다. 이 시스템에선 PG (Payment Gateway)가 추가된다.

오프라인에서 카드결제 시에 VAN이 추가된 것처럼, 온라인 쇼핑몰은 PG사와 가맹점 계약을 맺어서 전자결제를 대행해준다.

 온라인으로 결제 할 경우  PG사가 카드사로부터 결제대금을 지급받아 가맹점에 재지급하고, 오프라인과 마찬가지로 VAN업체가 PG사로 부터 받은 결제정보와 카드사의 카드정보를 중계처리한다.

따라서 온라인결제를 위해서는 결제를 대행해주는 PG사와 거래정보를 처리해주는 VAN사가 모두 수수료를 수취하게 된다.

현재 PG시장은 앞으로도 10~20%의 성장속도가 예상되고 있다. 그에 따라 오프라인 VAN보다 온라인 VAN의 수익성이 더 높은 상황이다. 그러나 신용카드 수수료 인하에 따른 오프라인 VAN의 수익성 감소와 마찬가지로 PG 역시 향후에 수익성이 떨어지게 될 수 있는 요인도 존재한다.

또한 쿠팡의 쿠페이나 네이버의 네이버페이 등 자체 판매 플랫폼에서 PG로 사업영역을 확대하고 있으며, 이는 그 자체로 PG 사에게 경쟁요인으로 작용할 것으로 보인다.

추가적인 PG사업자들도 지속적으로 유입되고 있어 향후 핵심 가맹점 보유만이 유일한 경쟁력으로 작용할 것으로 보인다.

NHN한국사이버결제, KG이니시스, 토스 (LG유플러스 인수)가 PG시장에서 60~70%의 시장점유율을 나눠가지고 있다. NHN한국사이버결제 (NHN KCP)는 온라인 VAN 시장에서 50%의 점유율을 가지고 있기도 하다.

 

4) 모바일 결제

휴대폰결제 시장 역시 온라인 카드결제와 마찬가지로 이동통신사와 중계해줄 수 있는 PG업체가 필요하다. 휴대폰 결제 시장이 따로 분리되는 이유는 보안, 인증, 서비스 방식이 특허권으로 보호받는 기술적 요인과 신규 진입 시 이동통신사 및 가맹점과 새로운 파트너쉽을 맺어야한다는 어려움때문으로 볼 수 있다.

 

5) 간편결제

기존에 신용카드를 사용하려면, 결제 시 카드정보를 입력하거나 공인인증서를 이용해야 하는 등 불편함이 있었다. 여기서 사용자의 편의를 위해 온라인 결제 시장에 간편결제 업체들이 등장하게 된다. 간편결제시스템은 기존에 결제 정보를 기기나 어플에 등록한 다음에 온라인 쇼핑 시 결제 비밀번호를 입력하거나 오프라인 쇼핑 시 바코드나 QR 코드의 형태로 결제할 수 있도록 한다. 사용자에게 결제 편의를 제공하며, PG사나 VAN사와 소비자 사이에 위치하여 수수료를 수취하게 된다. 디바이스 업체로는 삼성페이가 압도적이며, 모바일로는 네이버페이, 카카오페이, SSG페이 등이 시장을 차지하고 있다.

 

6) 간편현금결제

기존의 간편결제가 소비자와 카드사 사이의 위치하여 거래를 간편하게 했다면, 간편현금결제 시스템은 소비자와 은행 및 증권사 사이의 계좌이체를 통해 결제를 돕는 시스템이다. 현금결제서비스 사는 은행과 증권사와 제휴를 맺어 판매자의 거래정보를 금융사의 고객정보와 연결하여 금융사로부터 현금을 수취한 뒤에 판매자에게 정산해주는 구조이다. 세틀뱅크가 독점하고 있으며 시장점유율의 97&를 차지하고 있다.

 

7) O2O (online to offline)

스마트폰 등 온라인으로 상품이나 서비스를 주문하면 오프라인으로 제공받는 서비스를 말한다. '배달의 민족'과 같은 음식 배달 서비스나 '카카오택시'같은 택시 승차 요청, 이 외에도 숙박 예약 등이 대표적이다. O2O는 오프라인 결제시스템을 온라인 결제로 옮겨오는 효과가 있다. 특히나 스타벅스나 최근에 시작된 페이코오더와 같이 오프라인에서도 결제 자체를 온라인결제시스템으로 하는 방식이 증가하는 추세이다.

 

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